कैसे ‘बकेट रणनीति’ सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय सुनिश्चित कर सकती है, साथ ही बचत की भी रक्षा कर सकती है.

 कैसे ‘बकेट रणनीति’ सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय सुनिश्चित कर सकती है, साथ ही बचत की भी रक्षा कर सकती है.

वित्तीय सलाहकारों के अनुसार, बकेट रणनीति, नियोजित समय से पहले कोष को समाप्त किए बिना, नियमित प्रतिबद्धताओं और आकस्मिकताओं को पूरा करने के लिए सार्थक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने में मदद कर सकती है।

रिटायरमेंट के बाद तनाव मुक्त जीवन जीने के लिए अपनी मेहनत से कमाई गई बचत का अधिकतम लाभ उठाना ज़रूरी है। बढ़ती महंगाई दर और कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों से तुलनात्मक रूप से खराब रिटर्न के कारण बचत की सुरक्षा करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट के बाद की बचत को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए सबसे प्रसिद्ध रणनीतियों में से एक 'बकेट रणनीति' है।

बकेट रणनीति क्या है?

बकेट रणनीति कुछ और नहीं बल्कि रिटायरमेंट कॉर्पस को दो या तीन भागों में विभाजित करना और अपनी आवश्यकताओं के आधार पर अलग-अलग निवेश बकेट में विनियोजित करना है।

हर बकेट में एक अलग जोखिम प्रोफ़ाइल, समय सीमा होती है और यह एक विशिष्ट उद्देश्य को पूरा करती है। यह नियमित प्रतिबद्धताओं और आकस्मिकताओं को पूरा करने के लिए सार्थक नकदी प्रवाह रखने में मदद करता है, बिना कॉर्पस को बहुत जल्दी खत्म किए। "बकेट रणनीति अनिवार्य रूप से आपके रिटायरमेंट कॉर्पस से आय निकालने और उत्पन्न करने का एक तरीका है। बकेट रणनीति में आप जो करते हैं वह यह है कि आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को अलग-अलग जोखिम दृष्टिकोणों के साथ अलग-अलग बकेट में विभाजित करते हैं," रवि सरावगी, सह-संस्थापक, समस्ती एडवाइजर्स कहते हैं।

बकेट दृष्टिकोण 1980 के दशक में वित्तीय-नियोजन गुरु हेरोल्ड इवेन्स्की के दिमाग की उपज था।

चूंकि हर व्यक्ति की एक अलग जोखिम प्रोफ़ाइल और आवश्यकताओं का सेट होता है, इसलिए सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल की जाने वाली तकनीक तीन-बकेट रणनीति है। कॉर्पस को आनुपातिक रूप से अल्पकालिक बकेट, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक बकेट में विभाजित किया जाता है।

I. शॉर्ट-टर्म बकेट

यह शॉर्ट-टर्म बकेट आपकी नियमित और अप्रत्याशित नकदी प्रवाह आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए है।

लक्ष्य: लिक्विडिटी और आसान पहुंच।

बकेट का अनुपात: रिटायरमेंट कॉरपस का लगभग 10 प्रतिशत इसमें डाला जा सकता है। यह आपके मासिक खर्चों का कम से कम 8-12 गुना होना चाहिए। पेंशन आय और म्यूचुअल फंड, राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) और अन्य से व्यवस्थित निकासी आय सहित कोई भी अन्य आय इस बकेट में डाली जानी चाहिए।

समय सीमा: 0-3 वर्ष।

पार्किंग के रास्ते: राशि को बचत खाते, ओवरनाइट फंड, लिक्विड फंड, अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन और मनी मार्केट फंड सहित डेट म्यूचुअल फंड में रखा जा सकता है।

II. मध्यम अवधि की बकेट

इस मध्यम अवधि की बकेट का उपयोग अगले 4-8 वर्षों में होने वाले खर्चों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है जैसे यात्रा, डाउन पेमेंट या होम लोन का प्री-क्लोजर।

लक्ष्य: पूंजी सुरक्षा और आय सृजन।

बकेट का अनुपात: रिटायरमेंट कॉरपस का लगभग 30 प्रतिशत इस बकेट के लिए आवंटित किया जा सकता है।

समय अवधि: 4-8 वर्ष

पार्किंग के रास्ते: निवेश उत्पाद जो पूंजी की सुरक्षा करते हुए रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं, उनमें शॉर्ट ड्यूरेशन फंड, कॉरपोरेट बॉन्ड फंड, बैंकिंग और पब्लिक सेक्टर यूनिट (PSU) डेट फंड, बैंक और कॉरपोरेट फिक्स्ड डिपॉजिट, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) बॉन्ड, कॉरपोरेट नॉन-कन्वर्टिबल डिबेंचर (NCD), टैक्स-फ्री बॉन्ड और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जैसे डेट म्यूचुअल फंड शामिल हैं।

III. दीर्घ अवधि की बकेट

दीर्घ अवधि की बकेट का उद्देश्य मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न उत्पन्न करना है, जिसका उद्देश्य बीच-बीच में निकासी की चिंता किए बिना धन संचय करना है।

लक्ष्य: पूंजी वृद्धि।

बकेट का अनुपात: सेवानिवृत्ति कोष का लगभग 60 प्रतिशत इसमें डाला जा सकता है।

समय सीमा: 9 वर्ष और उससे अधिक।

पार्किंग के रास्ते: कुछ विकल्पों में इक्विटी स्टॉक, इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड, सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड सहित सोने के निवेश और रियल एस्टेट शामिल हैं।

विचार करने योग्य बिंदु

बकेट रणनीति 'प्रतिफल के अनुक्रम' जोखिम से छुटकारा पाने में मदद करती है। यह सेवानिवृत्ति जीवन की प्रारंभिक अवधि में निवेशित प्रतिभूतियों से संभावित नकारात्मक रिटर्न से बचने में मदद करती है जो आपके सेवानिवृत्ति कोष का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।

• ऐसे अलग-अलग अनुपात हैं जिनमें आप उन बकेट को रख सकते हैं जो निवेशक की पसंद, जोखिम उठाने की क्षमता और कितनी आय की आवश्यकता है, इस पर निर्भर करता है। इसलिए, तदनुसार, विभाजन किया जा सकता है।
• समय-समय पर बकेट की समीक्षा करना और प्रत्येक बकेट में मौजूद राशि की तुलना अपनी आगामी जरूरतों से करना इस प्रक्रिया को आसान बनाता है।
• मध्यम और दीर्घकालिक बकेट से अल्पकालिक बकेट को समय पर भरने से एक बड़ा आपातकालीन कोष जमा करने में मदद मिलती है जो किसी अनुचित परिसंपत्ति की बिक्री की संभावना को कम कर सकता है।

सरौगी कहते हैं कि सेवानिवृत्ति के लिए बकेट रणनीति को लागू करना समझदारी है, क्योंकि इसे समझना बहुत सहज है। अधिकांश निवेशक संघर्ष करते हैं क्योंकि उन्हें नहीं पता होता कि किस निवेश कोष से और कितना निकालना है। सरौगी सलाह देते हैं कि निवेशक ऐसे सलाहकारों के साथ काम कर सकते हैं जो सेवानिवृत्ति विशेषज्ञ हैं, जो अपने लिए कस्टम-मेड बकेट रणनीति डिज़ाइन करते हैं।